正常情况下，潮汐投资公司旗下的私人银行是很难发展壮大，因为不能吸纳公众存款，就意味着没有源源不断的资金流入。

如果把钱贷出去之后，会流向全社会个体，这部分资金又很难流向本银行体系内，会造成银行资金越来越捉襟见肘，难以维持。

也就是说，由于缺少最重要的个人存款业务，导致金融闭环缺了一个口子，难以保持整个金融体系的稳定。

但是他们的私人银行，却是做到了别人难以做到的事情，原因很简单，那就是叶子书旗下的产业体系实在是太庞大了，而且自成体系，独立性非常强。

这家银行将资金贷给企业，企业拿到资金用于生产或发薪酬，如果用于扩大生产，那么大部分还是要购买他旗下产业的机械设备和原材料。

如果用于发薪酬，有相当一部分资金还是用于购买他旗下产业的消费产品，最后资金还是流进了他旗下产业体系内，成为这家私人银行的一部分。

哪怕是给个人提供消费贷款，个人消费的资金还是会进入企业，进入企业大部分还是以企业存款的方式进入到这家私人银行。

更别说住房贷款了，万城基业就是该领域的巨无霸，购房者从他们银行贷款出来，还没有见过钱的面，又以万城基业的存款继续存在这家银行。

想要完成这样完美的闭环，必须要有大量的产业支持，如果只有银行而没有相关联的产业，做起来就是天方夜谭了。

而他旗下产业体系如此庞大，庞大到国内几乎所有经济活动，或多或少都和他们有关联，这就能够依靠庞大的产业，吸引其他企业将资金存到这家私人银行。

因为银行内部资金流转，是不用缴纳手续费的，如果银行和银行之间的资金往来，就需要支付额外的手续，无形中抬高了交易成本。

加上他们的私人银行给企业的贷款利率要比其他商业银行低一些，这为企业节约了大量借贷成本，对企业经营好处巨大。

除此之外，就是贷款手续要比其他商业银行清晰明了，效率也要高得多，唯一让企业感觉不好的地方，就是调查非常严格，想要做手脚很难。

根据他们银行的规定，任何一笔贷款都需要进行背景调查和抵押资产调查，而调查人员里面，必须要有通用机器人，保证每个调查都真实可靠。

造成的结果就是，虽然他们的企业贷款利率比普通商业银行要低，但是坏账率却要低得多，总体收益率反而比普通商业银行高不少。

而且和众多经营非常好的企业建立了很好的合作关系，贷款资金流转率也要比普通商业银行要高，这同样增加了资本收益率。

当然，这里面也有相当一部分贷款资金给了他旗下的产业，如星光资产管理公司旗下的企业，去年总贷款数额就高达10万亿元。

而星火资产管理公司旗下的企业，也不妨多让，总贷款数额也到了15万亿元，光是两家企业的贷款数额就高达25万亿元。

这两家企业从叶子书这里得到的资金支持并不多，加上刚刚成立不久，产业还在急速扩张当中，对资本需求非常高。

像他旗下其他已经成熟的企业，很少需要从银行贷款，哪怕需要也只是短期借贷，用于短期内资金周转所需。

实际上就是这些赚钱的企业，把钱存在这家银行，然后通过这家银行贷给他旗下其他需要资金的企业。

原来是通过上缴利润给他，然后由他进行分配，大部分都分配给了万城基业，而且还没有利息，有点不符合市场经济规律。

相比之前的资金分配方式，现在这种分配方式更加符合市场运作模式，同时也更加灵活，减少了叶子书花费的精力。

除了企业贷款业务之外，他们也开始尝试对外提供住房贷款，不过目前规模并不大，原因就是万城基业还没有向市场大规模释放商品房。

就算有拆迁的居民，他们也是直接获得房子补偿，很少会有资金往来，因此目前他们的住房贷款业务还不算特别大。

倒是汽车贷款业务，发展比较迅速，由于这些年人均薪酬涨幅非常大，导致很多人的收入其实并不低。

但是由于经济快速发展还没有几年，居民手里积攒的资金规模又不算很大，在未来总体乐观，而手上又没钱的情况下，贷款用于购买大件就是一个很好的选择。

在商品房还没有大量供应的前提下，很多人选择购买汽车，而寰宇集团的汽车产业，就是国内霸主，在全世界也是具有绝对竞争力。

加上寰宇集团的汽车销售一部分都是自营，另一部分也是由万城基业旗下的企业在经营，其他经营机构很少，原因就是不可控因素较多，服务质量难以把控。

因此开展汽车贷款业务也就顺理成章，目前他们汽车贷款业务也是国内最大的，其他银行占比不到2%。

由于他们是私人银行，不能给普通居民开设银行账户，因此不能直接给普通居民发放银行储蓄卡。

但是可以对普通居民开展借贷业务，也就是说可以向普通居民发放信用卡，他们自然也没有放弃这方面的业务。

在经营这块业务方面，他们按照两个方向发展，第一个就是自己对外发行信用卡，具体经营方式就没有必要多说，大家都知道。

第二个就是和丹雀金融服务公司合作，有丹雀金融服务公司在他们的在线支付平台提供个人贷款服务，潮汐投资公司旗下的银行提供后端金融支持。

丹雀金融服务公司经营了这么多年，有大量的金融交易数据，对每个客户的金融情况其实了如指掌，大数据分析能力也是非常强悍。

将这块业务交给丹雀金融服务公司是最好的选择，一是这个平台足够大，面向的客户群体非常庞大，不用担心客户不足。

二是有完善的信息支撑，可以将资金贷给违约率较低的个人，不仅可以降低金融风险，而且还能提供更低的贷款利率。

他们给个人贷款提供的不是复利模式，利率也只比银行普通个人贷款利率高一个百分点，多出来1%的利率就是平台的服务费。

正常情况下，个人是很难从银行借到钱的，就算借钱也要提供抵押资产，而且也不是按照实际资产价格抵押，手续也要麻烦很多。

其实个人很少有大额资金借贷需求，除非用于投资，更多情况下，都是小额借贷，用于解决消费和生活中的短暂性难题，实现资金周转。

本来以为没有抵押的个人贷款，开始会出现不低的违约情况，结果没想到情况非常不错，违约率只有1%左右，大部分借贷者都如期归还贷款。

之所以这么好，有两个原因，第一个原因就是数据分析非常精准，选择的客户都具备还款能力，而且信用指数非常高。

第二个原因就是贷款利率不算特别高，不会产生利滚利的情况，一般人是不愿意违约的，除非逼不得已。

像前世那种高利贷式的小额贷款，本来人家还能还上，结果利滚利之下，人家根本就还不上，然后不老实的人干脆违约，死猪不怕开水烫，老实人却被逼跳楼自杀，家破人亡。

他们的小额贷款利率是根据银行市场年化率来计算的，并没有刻意抬高利率，至于多出来的1%利率，是服务平台收的，和银行关系不大。

就算违约，客户也可以申请延期，只要延期不超过之前还款期限一倍，就没有惩罚性利率，只需要按照新的市场利率计算延期内的利率就行。

如果申请延期超过了之前的一倍还款期，利率会根据市场利润率上调1%左右，如果之前信用就不太好，上调的利率会更高一些，信用好，上调利率就少一些。

如果不申请延期，而是直接无视的话，那么惩罚性利率就比较高，一般都是在新市场利率的基础上提高2%，时间越长，惩罚性利率就越高。

在他们看来，客户突然遇到困难暂时无法如期规范贷款问题都不大，但是选择回避问题，甚至没打算还，那就问题很大了。

达到一定程度，会触发信用惩罚措施，不只是利率的问题，而是会在方方面面受到限制，一般人还真没法承受，不过像前世那样不停打电话骚扰，其实没有必要。

当违约人在日常生活、工作和消费过程中，处处受到限制，他们自然会选择还款，除非真的是一穷二白，只能选择躺平。

不过丹雀金融服务公司的大数据分析之下，完全不具备还款能力的人，也申请不到个人贷款，如果连这点都做不到，丹雀金融服务公司这些年就白做了。

除此之外，他们为其他商业银行提供的隔夜拆借业务发展得也不错，是所有银行里面规模最大的，原因就是他们手里可动用钱太多了，导致隔夜拆借利率比较低。

去年他们一共对外提供的贷款金额为40万亿元，大部分都是中短期贷款，其中短期贷款较少，长期贷款更少。

所以贷款总额是不少，但是实际收益并没有长期贷款那么高，总收益率只有4%，收益总额为1.6万亿元。

不管是从贷款总额上来看，还是从贷款收益总额来看，潮汐投资公司旗下的银行都是国内规模最大的银行机构。

只是贷款收益率要比其他银行低不少，其他银行一般能维持在5%以上，原因就是他们的贷款利率要高，而且还有很多看不见的贷款成本。

也正是因为如此，带导致大量的企业和潮汐投资公司旗下的银行达成金融合作，让其能够完成如此庞大的资金贷款规模。